医疗补助是一项由联邦政府控制、由州政府管理的健康保险计划,覆盖了处于生命各个阶段的弱势美国人。截至2020年11月,该公司承保的保险超过7200万美国人从出生到65岁及以上。考虑到它的覆盖范围,它的系统难以置信的复杂也就不足为奇了,如果你在考虑养老院的安置和试图导航重要的长期护理决策的同时,这些规则可能看起来更令人困惑。

虽然医疗补助自1965年以来一直保险低收入家庭,但该计划比以前更重要,因为护理成本高。2019年,医疗保健成本增加了4.6%,美国人平均支出每人11,582美元.在2010财政年度,长期护理的总开支几乎是20.8亿美元.考虑到高昂的生活补助和养老院护理费用,从51600美元到93075美元每年,许多老年人都要依靠医疗补助计划(Medicaid)等项目来支付医疗账单、个人护理和其他支持。

医疗补助对老年人来说是一个很好的资源。它作为一个独立的产品提供全面的覆盖,并与联邦医疗保险(Medicare)携手合作,帮助老年人管理他们的医疗保健和长期护理成本。在大多数州,它允许老年人在他们选择的环境中接受覆盖服务,而不仅仅是在住宿机构。然而,很难理解这个项目是如何运作的,它涵盖了什么,以及谁有资格,特别是因为要求因州而异,也因申请人的医疗需求和财务状况而不同。

在本指南中,我们将以基本术语解释医疗补助计划,以帮助您了解该计划,了解资格要求,并了解涵盖的内容。我们将讨论在家庭,辅助生活社区和熟练护理设施中为老年人提供的特殊医疗补助福利。我们的目标是让你对医疗补助是什么以及它如何帮助你或你所爱的人有一个坚实的理解。

医疗补助是多少?

在笔记本电脑上研究医疗补助的人

医疗补助是一项针对低收入家庭和其他强制覆盖群体的联邦健康保险计划。2013年,《平价医疗法案》(Affordable Care Act)将医疗补助资格扩大到收入达到联邦贫困水平(FPL) 138%的成年人。在许多州都是如此,尽管收入限制可能有所不同。医疗补助登记人数最高的州包括:

  • 加州(10860126)
  • 纽约(5863440)
  • 德州(4034937)
  • 格鲁吉亚(3805520)
  • 宾夕法尼亚州(2980867)

注册人数最多占人口的百分比包括:

  • 新墨西哥(34%)
  • 路易斯安那州(28%)
  • 佛蒙特州(28%)
  • 华盛顿特区(28%)
  • 西维吉尼亚州(28%)

关于这个系统最令人困惑的事情之一是,医疗补助计划并非只有一种类型。大多数州都有针对特定人群的医疗补助计划。除了为低收入成年人提供的普通医疗补助之外,还有一个针对老年人、盲人或残疾人的贫困水平项目。机构医疗补助计划是与老年人更相关的项目之一,这也是我们在本指南中将重点关注的内容。

机构医疗补助是长期护理资金的重要来源。该计划覆盖了全国60%以上的养老院居民。此外,医疗补助计划支付全国超过50%的长期护理索赔,这使该计划成为联邦预算的重要组成部分,以及医疗保健行业和国家经济。

医疗补助计划支付养老院提供的护理费用,这很重要,因为医疗保险在每个覆盖期间只支付100天的熟练护理费用。它还包括通过家庭和社区服务豁免的家庭护理和个人援助。这些附加条款允许各州提供额外的福利,只要它们与联邦指导方针一致。

医疗补助是如何运作的?

如果你想获得医疗补助福利,包括长期护理豁免,第一步是申请覆盖。您可以通过医疗市场或您所在州的医疗补助机构完成此流程。申请通常由人类服务部或类似部门处理。

要有资格申请医疗补助,你必须满足特定的财务和医疗资格要求。有收入和资产限制,为了获得一些福利,申请人必须要求护理设施级别的护理(NFLOC),这是由功能需求评估确定的,该评估评估了你的健康和执行日常任务的能力。

由于医疗补助适用于资源有限和/或广泛的医疗需求的个人,大多数情况下没有保费或扣除。但是,一些国家的成本要求通常是基于您的收入。一旦您的覆盖范围到位,您将可以访问小学和紧急医疗,以及长期服务和支持。在某些州,医疗补助由政府管理,其他国家的管理组织由私人保险公司运营。这种类型的覆盖范围使您可以访问健康维护组织(HMO)或首选提供商组织(PPO)网络,如果您有其他类型的保险,则会熟悉。

医疗补助的好处之一是,如果你是双重参保者,它可以照顾你的医疗保险费用或共同保险,它会处理你的基本保险没有承担的任何费用。医疗补助计划也可能支付你的D部分处方药保险或优势计划不包括的处方药。根据联邦医疗补助计划的规定,这类保险是可选的,但所有州都选择提供这种保险,而且它几乎涵盖了所有fda批准的药物,得益于回扣和与药房的特殊协议,该计划以成本价购买这些药物。

医疗补助覆盖什么?

一个老太太和一个拿着药瓶的医生在一起

医疗补助覆盖某些强制性的医疗服务类似于原始医疗保险A和b部分提供的内容,包括以下内容:

  • 医院护理
  • 专业护理
  • 家庭护理
  • 医生的访问
  • 预防性保健
  • 健康检查
  • 医疗运输
  • 诊断

各州可以选择提供额外的福利,如牙科和视力。其他可选福利包括:

  • 临终关怀
  • 个人护理
  • 病例管理
  • 处方药覆盖
  • 身体和职业治疗
  • 呼吸系统服务
  • 康复护理
  • 语言治疗
  • 足节奏

医疗补助不包括什么

虽然医疗补助将支付一些费用不包括的服务根据联邦医疗保险,该计划确实有一些保险除外。大多数未涵盖的项目可分为以下四类:

  • 这些服务是不合理的或医学上不必要的
  • 费用被不当地捆绑或通过另一种津贴结算
  • 提供者通过另一个计划得到补偿
  • 不包括特定的服务或测试

医疗补助不会支付在美国以外提供的医疗服务,除非是某些与旅行有关的情况,或者外国医院比国内医院更近。此外,医疗补助不会支付以下费用:

  • 通过保修更换耐用的医疗设备
  • 由另一政府机构提供的保健服务
  • 免费健康检查或免费设备
  • 整容手术以及由此引起的并发症
  • 个人舒适用品,如电视和美容师服务

谁符合医疗补助?

医疗补助是一项联邦福利计划,为所有有资格的居民提供保障。某些人,包括低收入家庭、孕妇和失明或残疾的成年人,都被纳入其中强制性资格组.各州也可以为绝对有需要的个人提供选择性保险。这包括接受家庭和社区服务、接受临终关怀、住在疗养院或健康状况不佳的老年人。由于每个州都在联邦框架内运营自己的医疗补助计划,收入限制和医疗资格要求因州而异。

医疗补助的经济资格

至少有42个州为机构医疗补助计划采用了可选的特殊收入水平标准。根据特别所得规定,如果个人需要在养老院接受30天以上的照顾,其收入最高可达退休金的300%补充安全收入联邦福利率.对于2021年,限额为每月2,382美元,通常为联合申请的夫妻双打双打。

包括田纳西州、华盛顿州和怀俄明州在内的几个州将收入上限设定为794美元,这是FBR的100%。加州、夏威夷和堪萨斯州等其他州要求老年人在医疗补助计划生效之前,必须将全部或几乎全部收入用于机构的长期护理。幸运的是,对于那些有大量医疗需求的个人来说,还有其他的方式来获得医疗补助。

资产限额及豁免

医疗补助有严格的资产限额,每个申请人2000美元,夫妻4000美元,尽管这可能会因州而异。由于医疗补助从来不是简单的,也有一些豁免。例如,如果你的配偶需要养老院照顾,但你打算呆在家里,你可能有权保留一大笔资产,在大多数州,通常是10万美元以上。你亦有资格从配偶的入息中收取最少2,155元或最多3,259元每月最低维修需求帮助你支付账单和日常开支的零用钱。

下列项目被认为是可数资产:

  • 投资
  • 现金及银行帐户
  • 二手房或车辆
  • 有现金价值的人寿保险
  • 可撤销的信任
  • 一定的养老金

免税资产包括:

  • 退休账户
  • 一个主要工具
  • 有固定价值的主要住宅
  • 个人财产
  • 家居用品

美国老龄委员会提供了一份各州资格指南。你可以访问MedicaidPlanningAssistance.org找出你所在州的收入限额。

非金融资格

机构医疗补助只在个人需要这种水平的护理时支付技术护理费用。大多数州要求老年人完成功能需求评估,作为申请过程的一部分。这个评估通常需要45分钟到一个小时来完成。评估人员会询问一系列国家批准的问题,以评估申请人的功能需求、行动能力、整体健康状况和日常生活活动的辅助需求。然后对这些答案进行评分,并以此来决定一个总体评分。

为了有资格获得医疗补助或医疗补助豁免所涵盖的长期服务和支持,申请人通常必须要求至少有两项日常生活活动的援助。由于某些条件,如阿尔茨海默病和帕金森病,因此各国也可能考虑申请人的病史可能需要需要制度长期护理。

居住权的规定

如果你认为你有资格申请医疗补助,你必须在你的主要居住州申请保险。美国公民和合法居民也可享受这些福利。其他州的报道是有限的,除非您经历了危及生命的紧急情况或无法获得必要的服务,在您的家乡州。

如何知道你是否有资格申请医疗补助

检查你是否有资格申请医疗补助的唯一方法是完成申请。但是,在你这么做之前,考虑一下认证医疗补助计划(CMP)以确保最好的成功机会。医疗补助是政府最复杂的官僚体系之一,所以聘请专业人士是值得的,就像你需要聘请会计师来报税或向律师咨询法律问题一样。

cmp是由CMP董事会.他们必须在教育和工作经验方面达到严格的标准,才能参加这项考试。大多数注册规划师至少拥有学士学位或副学士学位,并在过去六年内拥有两年在法律、财务规划、社会工作或长期护理方面的全职工作经验。cmp包括律师、会计师、社会工作者、财务顾问和老年护理经理。

一些CMPS为他们的服务收取,而其他组织则提供免费援助,归功于私人捐赠和社区拨款。If you have assets that you would like to protect or a spouse and family that you’d like to provide for even if you require long-term care, consulting a professional is the best option for addressing your current and future needs, especially since asset spend-downs and real estate transfers are subject to a five-year look-back period.

你可以通过拨打211或联系当地的老年中心、法律援助协会或老年地区机构来找到你所在社区的专业人士。的美国老龄问题委员会还提供免费服务,可以检查您的资格,并在您需要长期护理之前为您匹配合格的顾问。

住宅高级护理的医疗补助范围

老妇人与护士在养老院散步

由于熟练护理的高成本(平均每月约7756美元),医疗补助计划是美国近三分之二的养老院居民的重要资金来源。一旦医疗保险受益人用完100天的技术护理设施(SNF)保险,医疗补助就会补上缺口,它涵盖了那些需要技术护理但没有资格享受医疗保险的个人。

今天,43%的医疗补助长期护理支出用于在熟练护理和中级护理设施提供的护理。剩下57%的资金用于豁免计划,允许会员在辅助生活设施、老年生活社区或自己的家里接受长期服务和支持。医疗补助计划可以通过以下几种方式帮助降低长期护理的成本:

  • 疗养院:除了提供常规医疗服务外,机构医疗补助计划还支付疗养院提供的熟练护理、个人护理、食宿和专门康复服务的费用。
  • 辅助生活:由于辅助生活设施成本较低,限制也较少,许多州将通过豁免计划支付这些服务费用。然而,居民仍然要负责食宿。
  • 社区住房:几乎所有的医疗补助豁免者都将支付个人护理、家居装修和在家中或居住环境中提供的支持性服务的费用,比如补贴老年人公寓。

为了获得长期的护理福利,您必须要求养老院级别的护理,这是由功能需求评估确定的,该评估评估了您进行日常生活活动的能力,如做饭、洗澡、穿衣和上厕所。你还必须达到你所在州的收入和资产限额。

幸运的是,许多州都提供支出减少的项目如果有医疗需要的成年人用额外收入支付符合条件的医疗账单,他们就有资格申请医疗补助。提供医疗需求者资格途径必须允许居民建立合格收入信托(Qualified Income Trust)米勒信托.有了这个选项,多余的钱就会转入一个不可撤销的信托基金,以帮助你达到该州的收入门槛。大约有36个州提供这种资格选择,以帮助需要长期护理的居民。

医疗补助豁免

家庭和社区服务(HCBS)豁免是老年人的伟大资源。豁免首次于1983年通过社会保障行为的1915(C)第1915(C)第1915(C),而许多方案仍然承担此头衔。今天,47个州的豁免计划有超过300个豁免计划。他们集体覆盖了超过140万人的老年人和残疾人的成年人,同时让他们自由到位,避免制度护理。

豁免很重要,因为通常,医疗补助仅涵盖授权的医疗机构等长期服务和支持,如护理家庭。豁免让受益者在家里或其他基于社区的环境中获得这些服务,例如辅助生活设施。

政府的目标是通过允许会员在限制最少和花费最少的情况下接受覆盖服务来减少长期护理开支。然而,这些项目也有利于那些想要在舒适的环境中老去的老年人,这为政府和公众创造了双赢。有几个HCBS豁免的类型

  • 1915 (c):传统的家庭保健服务豁免包括医疗和非医疗服务,如临时护理和成人日间保健,其目的是防止或推迟对机构服务的需求。
  • 1915(我):可用于目标组,国家计划的家庭和社区服务涵盖急性护理,以及长期支持,如家庭修改和案例管理。
  • 1915 (j):有些国家选择提供自主的个人援助服务。参与者获得雇用,培训和支付合格的护理人员,包括亲戚的资金。
  • 1915 (k):社区优先选择豁免于2011年推出,允许各州涵盖家庭和社区服务。
  • 1115:示范豁免在近25%的州都有。这些试点项目给予各州更大的灵活性,只要它们能证明政府支出不会增加。

常见问题

医疗是免费的吗?

是的,医疗补助通常是免费的。尽管各州允许这样做要求分担费用在美国,医疗补助计划通常没有保费、免赔额或自费额,因为该计划是针对低收入家庭和医疗费用非常高的个人。对于一些收入较高的目标人群,可能需要分摊成本,而且在要求某些名牌、非首选药物时,你可能需要自掏腰包。如果你符合医疗保险的资格,医疗补助甚至可能会收取一些额外的费用。

医疗保险和医疗补助有什么区别?

医疗保险和医疗补助都是联邦管理的保险项目,但有几个不同之处。医疗补助是一项基于收入的计划,适用于满足财务资格要求的特定个人。医疗保险适用于所有65岁或以上的成年人,无论收入如何。年轻的人患有终末期肾病、Lou Gehrig氏病或领取社会保障残疾津贴至少24个月的人也有资格享受该计划。

医疗补助是否支付辅助生活?

是的,很多医疗补助计划封面辅助生活和个人护理,通过弃权或管理护理组织。至少34个州有社区优先选择豁免,39个州有HCBS豁免或管理医疗组织,涵盖个人护理、家庭援助、交通、外卖、病例管理、应急响应系统和相关支持。在哪里可以获得这些服务可能会有限制,老年人仍然需要支付食宿费用,除非他们有资格获得SSI津贴。豁免也受制于等候名单。

医疗补助能支付我做护工的工资吗?

非正式的家庭照顾者可能是可能的得到补偿他们通过医疗补助计划提供的服务式或自主豁免可能会给老年人以需求为基础的津贴,他们可以用来雇佣自己的照顾者。包括亚利桑那州、佛罗里达州、肯塔基州、新泽西州和威斯康辛州在内的几个州甚至对照顾他们的配偶进行了补偿。照顾者必须在州的医疗补助计划中注册为提供者,并满足某些其他要求才能获得资格。

你如何获得医疗补助?

医疗补助资格基于您的收入,资产和医疗需求。要求可能会有所不同,具体取决于您的年龄以及您是否有残疾。如果您在医学上有贫困并赚取太多以通过定期资格途径赚取太多资格,该州也将考虑您的医疗费用。您可以通过联系认证的Medicaid Planner来查看您是否有资格完成医疗补助资格测试或者通过你所在州的医疗补助机构申请。

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